Financovanie auta a najlacnejšia možná pôžička

Financovanie auta

Rozhodli ste sa kúpiť si nové auto, nemáte našetrenú celú sumu a v hlave vám víri otázka, ako si vybrať nové auto? Potom máte v podstate tri rozumné možnosti riešenia situácie. Môžete požiadať o bežný spotrebný, alebo preklenovací úver, využiť lízing alebo P2P pôžičku.

P2P pôžička

P2P pôžičky sú takou novinkou posledných rokov. Jednou z najobľúbenejších spoločností ponúkajúcich P2P pôžičky je česká firma Zonky, ktorá je však extrémne obľúbená aj medzi obyvateľmi Slovenska. Prostredníctvom Zonky je možné získať úver o 2 až 3 % lacnejšie ako v banke. Pôžička od Zonky je preto najlacnejšia pôžička na trhu. Okrem toho neplatíte žiadne ďalšie poplatky, pôžičku môžete predčasne splatiť zadarmo a všetko prebieha online. Hoci P2P pôžičky zatiaľ nie sú veľmi rozšírenou možnosťou financovania kúpy auta, určite stoja za zváženie. Najmä ak potrebujete desiatky alebo nižšie stovky tisíc korún.

Medzi ďalších obľúbených poskytovateľov P2P pôžičiek na Slovensku patria napríklad MAJAK, Luxo, Finzo a Žltý Melón.

Pôžička alebo leasing?

Hlavným rozdielom medzi úverom a lízingom je vlastníctvo vozidla. V prípade úveru je auto vaše od okamihu, keď si ho vezmete. Ak sa rozhodnete pre lízing, môžete auto používať, ale oficiálne ho budete vlastniť až po úspešnom zaplatení poslednej splátky. Dovtedy ho vlastní lízingová spoločnosť, ktorá vám ho v podstate prenajíma. Ktorá možnosť je pre vás lepšia, závisí od vašej konkrétnej situácie.

Pôžička na auto

Úver predstavuje určitú zábezpeku. Auto je vaše, a ak napríklad nemôžete splácať, banka s vami nájde riešenie, zatiaľ čo v prípade lízingu môže lízingová spoločnosť jednoducho zrušiť celú zmluvu a auto zabaviť. Ak ide o váš majetok, môžete si na začiatku splácania uplatniť nárok na jednorazový odpočet celej DPH z auta a následne vykonať daňové odpisy. Na druhej strane nevýhodou môže byť, že uzatvorenie povinného zmluvného poistenia, servis a oprava vozidla sú výlučne na vašu zodpovednosť.

Pôžička od súkromnej osoby na zmenku je na auto naozaj nevhodná. Pôžičku na auto môžete výhodne získať buď v banke, alebo v niektorej z nebankových spoločností, ktoré ponúkajú nebankové pôžičky. Všeobecne platí, že banky majú zvyčajne výhodnejšie podmienky, ale majú aj prísnejšie kritériá, ktoré musíte splniť, aby ste úver získali. Ak spĺňate kritériá, ktoré banka vyžaduje, pravdepodobne získate jeden z najvýhodnejších úverov na trhu. Veľmi výhodný je napríklad úver od Slovenskej sporiteľne.

Úver na auto

Pri výbere konkrétneho úveru záleží predovšetkým na tom, aké sú vaše konkrétne a špecifické potreby. Vždy je však dobré sledovať RPMN a hodnotenia banky. RPMN udáva výšku všetkých úrokov, povinných poplatkov a nákladov, ktoré budete musieť zaplatiť v súvislosti s úverom.

Ak sa pozrieme na aktuálnu ponuku úverov na auto ponúkaných bankami, najlepšie hodnotenia pre najnižšiu RPMN má Raiffeisenbank. Úver na auto od Raiffeisenbank prichádza s RPMN 4,05 % p. a., splatnosťou 12 až 72 mesiacov a úverovým limitom až 30 000 eur. Je tiež bez poplatkov za poskytnutie úveru, vedenie účtu alebo predčasné splatenie.

Úver na auto od spoločnosti Cofidis je na druhom mieste z hľadiska RPMN s RPMN 4,58 % ročne. Doba splácania úveru je v spoločnosti Cofidis 12-84 mesiacov, ale limit úveru je len 20 000 eur. Spoločnosť Cofidis si neúčtuje ani žiadne poplatky za poskytnutie úveru, vedenie účtu alebo predčasné splatenie.

Tretie miesto s RPMN 4,9 % p.a. obsadili spoločne ČSOB a Equa bank. Úver na auto od ČSOB ponúka vyšší úverový limit - až 33 000 eur. Equa bank opäť boduje so širšou dobou splácania v rozmedzí 3 až 120 mesiacov. Obe spoločnosti si opäť neúčtujú žiadne poplatky za poskytnutie úveru, vedenie účtu ani predčasné splatenie.

Leasing na auto

Leasing býva cenovo dostupnejší. Nemusíte spĺňať tak prísne pravidlá, ako keby ste žiadali o pôžičku. Môžu ho získať ľudia, ktorí mali v minulosti problémy s platením alebo majú nižší príjem. Ďalšou výhodou je, že bežné prevádzkové záležitosti, ako je platenie poistenia alebo servisné opravy, rieši lízingová spoločnosť, čím vám odpadajú starosti. Na druhej strane, lízing môže byť spojený s obmedzeniami, napríklad s limitom počtu najazdených kilometrov. Ak sa rozhodnete pre lízing, budete sa musieť rozhodnúť, či si vyberiete operatívny alebo finančný lízing.

Operatívny leasing

Operatívny lízing umožňuje predovšetkým krátkodobé používanie. V prípade auta ide skôr o prenájom a nepredpokladá sa, že by sa niekedy stalo vaším vlastníctvom. Možno máte stále nové auto, ale nezabúdajte, že je naozaj len požičané. Nemôžete na ňom vykonávať žiadne úpravy a je možné, že spôsobíte škodu, ktorá nebude krytá poistnou zmluvou. Okrem toho v prípade operatívneho lízingu môžu vozidlo riadiť len osoby, ktoré sú vopred uvedené v zmluve.

Finančný leasing

Na druhej strane, finančný alebo klasický lízing predpokladá, že po splatení dohodnutej sumy budete vlastníkom vozidla. V prípade finančného lízingu sa zvyčajne uplatňuje zálohová platba. Ide o prvú splátku, ktorá zvyčajne predstavuje až 30 % ceny vozidla a slúži v podstate ako akontácia. Ak sa vám jednotlivé lízingové splátky zdajú nižšie ako bankový úver, nezabudnite do nich zahrnúť akontáciu.

Pre podnikateľov

Ak ste podnikateľ, máte niekoľko ďalších možností. Existujú štyri možnosti financovania automobilov, ktoré bežne využívajú podnikatelia. Okrem úverov, finančného a operatívneho lízingu sú bežné aj platby v hotovosti. Platba v hotovosti je najlacnejšou z možností kúpy auta a podnikatelia majú na rozdiel od fyzických osôb často dostatok finančných prostriedkov na to, aby túto možnosť využili.

Existujú však aj podnikatelia, ktorí nechcú zaplatiť taký veľký výdavok jednorazovo a stále uprednostňujú financovanie kúpy auta cudzím kapitálom. Spoločnosti, ktoré pripravujú špeciálnu ponuku práve pre živnostníkov, vychádzajú v ústrety ich potrebám. Väčšie spoločnosti radi využívajú operatívny lízing. Ich cena je vyššia, ale zabezpečujú, že spoločnosť dostane všetky služby, pravidelnú výmenu starých vozidiel za nové a vozový park zostane vo výbornom stave.